Når lønner det seg å refinansiere?
Å samle dyr gjeld i ett billigere lån kan spare deg for mye. Men lengre nedbetalingstid kan gjøre det dyrere totalt.
Oppdatert 6. oktober 2026
Refinansiering betyr at du tar opp et nytt lån og bruker det til å betale ned lånene du har. Målet er som regel lavere rente, færre gebyrer og én betaling i stedet for mange.
Når det lønner seg
Refinansiering lønner seg når den effektive renten på det nye lånet er lavere enn på lånene du har, og du ikke strekker nedbetalingstiden så mye at besparelsen spises opp.
Et eksempel: Du har et forbrukslån på 100 000 kr med 18 % rente og fire år igjen, og en kredittkortgjeld på 50 000 kr med 22 % rente og tre år igjen. Til sammen betaler du 4 927 kr i måneden, og 213 163 kr før alt er nedbetalt. Den effektive renten er 22,1 %.
Samler du gjelden i et nytt lån med 9 % rente over fire år, blir terminbeløpet 3 808 kr. Totalt betaler du 182 767 kr, og du sparer 30 396 kr.
Når det ikke lønner seg
Mange refinansierer for å få lavere månedlige utgifter. Det er ofte nødvendig, men lavere terminbeløp kommer gjerne av lengre nedbetalingstid, ikke av lavere rente.
Legger du den samme gjelden inn i boliglånet med 5,5 % rente over 25 år, går terminbeløpet ned til 921 kr i måneden. Men du betaler 276 339 kr totalt, altså 63 177 kr mer enn om du hadde beholdt de dyre lånene. Renten er lav, men du betaler den i 25 år.
Velger du i stedet fire års nedbetaling på det samme boliglånet, blir terminbeløpet 3 488 kr, og du sparer 45 716 kr.
| 150 000 kr i dyr gjeld | Per måned | Totalt |
|---|---|---|
| Beholde lånene | 4 927 kr | 213 163 kr |
| Nytt lån, 9 %, 4 år | 3 808 kr | 182 767 kr |
| Boliglån, 5,5 %, 4 år | 3 488 kr | 167 447 kr |
| Boliglån, 5,5 %, 25 år | 921 kr | 276 339 kr |
Dette bør du sjekke
- Effektiv rente på begge sider. Ta med gebyrene, også etableringsgebyret på det nye lånet.
- Totalkostnaden, ikke bare månedsbeløpet. Sammenlign hva du betaler til sammen.
- Nedbetalingstiden. Velg så kort tid som økonomien tåler.
- Kredittkortene. Når gjelden er betalt, bør du si opp eller sette ned kredittrammene. Ubrukte rammer teller med i gjeldsgraden når du søker om lån senere.
Utlånsforskriften gjelder også ved refinansiering. Usikrede lån skal betales ned over høyst fem år. Skal gjelden inn i boliglånet, må det være nok verdi i boligen.