Effektiv rente er den egentlige prisen på lånet
Nominell rente er bare en del av prisen. Effektiv rente tar med gebyrene og er tallet du bør sammenligne lån med.
Oppdatert 6. oktober 2026
Når en bank oppgir rente på et lån, er det som regel den nominelle renten. Den sier hvor mye du betaler i rente per år av det du skylder. Men lånet koster mer enn det, fordi du også betaler gebyrer og fordi renten belastes hver måned.
Effektiv rente samler alt dette i ett tall. Bankene skal oppgi den når de markedsfører lån, og den er det beste tallet å sammenligne lån med.
Hva tar effektiv rente med?
- Nominell rente, fordelt på tolv månedlige terminer. At renten belastes månedlig gjør i seg selv at effektiv rente blir litt høyere enn den nominelle.
- Termingebyr, som du betaler hver måned.
- Etableringsgebyr, som du betaler én gang når lånet tas opp.
- Andre kostnader som er knyttet til lånet, for eksempel tinglysing når banken krever det.
Gebyrene betyr mest på små lån
På et stort boliglån utgjør gebyrene lite. Et lån på 3 000 000 kr med 5 % nominell rente og 50 kr i termingebyr har en effektiv rente på 5,15 %.
På små lån er det annerledes. Et forbrukslån på 100 000 kr over fem år med 14 % nominell rente, 40 kr i termingebyr og 900 kr i etableringsgebyr har en effektiv rente på 16,28 %. Du betaler 2 367 kr i måneden og 42 910 kr totalt for å låne pengene.
Låner du bare 20 000 kr over ett år med de samme gebyrene, blir effektiv rente 30,85 %, selv om den nominelle renten fortsatt er 14 %.
Slik bruker du den
- Sammenlign alltid effektiv rente, ikke nominell, når du vurderer to lån.
- Sammenlign lån med samme beløp og nedbetalingstid. Effektiv rente endrer seg med begge.
- Se også på totalkostnaden: hva du betaler tilbake til sammen. Et lån med lav effektiv rente over lang tid kan koste mer enn et dyrere lån over kort tid.
Kalkulatorene på Lånekalkis regner ut effektiv rente for deg. Legg inn nominell rente og gebyrene du har fått oppgitt av banken.
Hvordan regnes den ut?
Effektiv rente er den årlige renten som gjør at verdien av alt du betaler tilbake, regnet om til i dag, blir lik det du faktisk får utbetalt. Etableringsgebyret trekkes fra beløpet du får, og termingebyrene legges til hver betaling. Lånekalkis finner månedsrenten som får regnestykket til å gå opp, og regner den om til en årlig rente.