Annuitetslån eller serielån?

De fleste boliglån i Norge er annuitetslån. Du kan likevel velge serielån hos de fleste banker, og det kan spare deg for mye penger. Forskjellen ligger i hvordan avdragene fordeles over tid.

Annuitetslån: samme beløp hver måned

Med et annuitetslån betaler du like mye hver måned så lenge renten er den samme. I starten går mesteparten av beløpet til renter. Etter hvert som gjelden blir mindre, går en stadig større del til avdrag.

Et lån på 3 000 000 kr over 25 år med 5 % rente koster 17 538 kr i måneden før gebyrer. I første termin er 12 500 kr renter og bare 5 038 kr avdrag.

Serielån: likt avdrag, fallende betaling

Med et serielån betaler du like mye i avdrag hver måned. Renten regnes av gjelden som er igjen, så den første terminen er høyest og den siste lavest.

Det samme lånet som serielån starter på 22 500 kr i måneden og ender på 10 042 kr. Etter ti år er terminbeløpet lavere enn for annuitetslånet.

Hva koster de totalt?

3 000 000 kr, 5 %, 25 år	Annuitetslån	Serielån
Første termin	17 538 kr	22 500 kr
Siste termin	17 538 kr	10 042 kr
Restgjeld etter 5 år	2 657 406 kr	2 400 000 kr
Renter totalt	2 261 310 kr	1 881 250 kr

Serielånet koster 380 060 kr mindre i renter. Grunnen er at du betaler ned gjelden raskere i starten, og dermed betaler rente av et mindre beløp.

Hva bør du velge?

Annuitetslån passer når du vil ha forutsigbare utgifter, og når de første årene er økonomisk trange. Mange førstegangskjøpere velger annuitet av den grunn.

Serielån passer når du tåler høyere utgifter i starten. Det gir lavere totalkostnad og raskere nedbetaling, som også betyr at du bygger egenkapital fortere.

Husk at banken stresstester lånet ditt. Med serielån er den første terminen høyere, og noen får derfor litt lavere lånetilsagn med serielån enn med annuitetslån.

Et mellomalternativ er å ta annuitetslån og betale ekstra når du har råd. Da får du mye av gevinsten uten å binde deg til høye terminer. Les mer i guiden om ekstra innbetaling.